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當(dāng)前，全黨上下正在深入開展以為民務(wù)實(shí)清廉為主要內(nèi)容的黨的群眾路線教育實(shí)踐活動。這是我們黨在新形勢下堅(jiān)持黨要管黨、從嚴(yán)治黨的重大決策，是順應(yīng)群眾期盼、加強(qiáng)學(xué)習(xí)型服務(wù)型創(chuàng)新型馬克思主義執(zhí)政黨建設(shè)的重大部署，是推進(jìn)中國特色社會主義的重大舉措，對保持黨的先進(jìn)性和純潔性、鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)和執(zhí)政地位，對全面建成小康社會，具有重大而深遠(yuǎn)的意義。教育實(shí)踐活動對中央銀行履職提出了新的、更高的要求，也為下一階段做好各項(xiàng)金融工作指明了前進(jìn)方向。
一、黨的群眾路線教育實(shí)踐活動對人民銀行的各項(xiàng)工作提出了新的更高的要求
群眾路線是我們黨的生命線和根本工作路線。中央高度重視，對教育實(shí)踐活動的指導(dǎo)思想、目標(biāo)任務(wù)、基本原則、方法步驟都做出了全面部署。習(xí)近平總書記明確要求，各地區(qū)各部門各單位要把開展活動同做好當(dāng)前改革發(fā)展穩(wěn)定各項(xiàng)工作緊密結(jié)合起來，同完成本地區(qū)本部門本單位各項(xiàng)任務(wù)緊密結(jié)合起來，擺布好時間和精力，使活動每個環(huán)節(jié)、每個措施都為中心工作服務(wù)，把黨員、干部在活動中激發(fā)出來的工作熱情和進(jìn)取精神轉(zhuǎn)化為做好工作的動力，用經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展成效檢驗(yàn)活動成果。這對我們開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動，并以此推動各項(xiàng)工作提出了明確要求，指明了方向。
人民銀行始終踐行黨的群眾路線，堅(jiān)持以人為本，服務(wù)民生，把著力解決好人民群眾最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的利益問題放在工作的重中之重，把人民群眾滿意不滿意作為檢驗(yàn)各項(xiàng)工作的根本標(biāo)準(zhǔn)。近年來，面對復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，貨幣政策統(tǒng)籌兼顧經(jīng)濟(jì)增長、物價穩(wěn)定、充分就業(yè)和國際收支平衡四大目標(biāo)，始終把防范通貨膨脹放在首要位置，有效保持了價格穩(wěn)定，不讓群眾手中的存款貶值，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。推動大型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)改革，探索建立市場化的風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制，維護(hù)存款人和金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。著力提升中央銀行金融服務(wù)現(xiàn)代化水平，做好貨幣發(fā)行、支付結(jié)算、外匯管理、征信、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等各項(xiàng)工作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)和“三農(nóng)”等的信貸投入，使廣大人民群眾享受到便捷、高效、安全的金融服務(wù)。注重調(diào)查研究、完善統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系和統(tǒng)計(jì)制度框架，按季開展儲戶、企業(yè)家、銀行家問卷調(diào)查，組織召開座談會，聽取各方面對中央銀行工作的意見建議，不斷完善中央銀行與社會公眾的溝通機(jī)制，著力提升中央銀行透明度。
經(jīng)過多年的改革發(fā)展，我國金融業(yè)綜合實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)，國際地位大幅提升。當(dāng)然，也要看到金融涉及社會公眾服務(wù)領(lǐng)域還存在一些問題和差距：農(nóng)村金融基礎(chǔ)弱、網(wǎng)點(diǎn)少、成本高，金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率還有待進(jìn)一步提高；中小企業(yè)融資難融資貴問題仍然存在；小型社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展亟待加快；部分交叉類金融產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步規(guī)范，一些地方金融秩序及監(jiān)管仍需加強(qiáng)；金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度還不夠大等。如何在金融工作中進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨的群眾路線，解決好金融領(lǐng)域存在的問題，更好地發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)民生改善的作用，是擺在中央銀行和金融界面前的一個重要課題。
二、發(fā)展包容性金融有助于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和改善民生，推動教育實(shí)踐活動落到實(shí)處
包容性金融2005年由聯(lián)合國提出，它強(qiáng)調(diào)通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。包容性金融包括幾個目標(biāo)：一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)，包括開戶、存款、支付、信貸、保險(xiǎn)等；二是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健，要求內(nèi)控嚴(yán)密、接受市場監(jiān)督以及健全的審慎監(jiān)管；三是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，確保長期提供金融服務(wù)；四是增強(qiáng)金融服務(wù)的競爭性，為消費(fèi)者提供多樣化的選擇。
本輪國際金融危機(jī)以來，促進(jìn)包容性金融發(fā)展的呼聲日益高漲。2009年12月，20國集團(tuán)成立金融包容專家組，積極推動構(gòu)建全球?qū)用娴陌菪越鹑谥笜?biāo)、建立全球金融包容合作伙伴工作機(jī)制、制訂中小企業(yè)融資問題最佳范例的資助框架等，取得了一定成效。同時，金融包容聯(lián)盟等專門性國際組織成立，進(jìn)一步加快推動對包容性金融的研究實(shí)踐，督促各國明確做出包容性金融相關(guān)承諾，組織研究開發(fā)金融包容指標(biāo)體系，評估各國包容性金融工作成效。人民銀行也積極參與了國際組織有關(guān)包容性金融發(fā)展的各種活動，并于2011年9月加入金融包容聯(lián)盟。目前，我國與俄羅斯、美國合作擔(dān)任全球金融包容合作伙伴第四工作組的共同主席國。在20國集團(tuán)、國際貨幣基金組織、世界銀行、金融包容聯(lián)盟等的推動下，包容性金融發(fā)展逐漸從一個金融發(fā)展的框架性理念，上升為一項(xiàng)為國際社會和金融業(yè)所認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。
雖然包容性金融的概念引入我國相對晚一些，但實(shí)際上黨中央、國務(wù)院歷來高度重視金融服務(wù)的可獲得性，尤其是“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，先后出臺了一系列支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅金融政策。黨的十八大和中央經(jīng)濟(jì)工作會議對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展做出了總體部署。近期，國務(wù)院又頒布實(shí)施《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》和《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》等重要文件和政策，對進(jìn)一步做好“三農(nóng)”、小微企業(yè)的金融服務(wù)做出了具體部署。在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行在推動包容性金融發(fā)展方面進(jìn)行了積極的探索，取得了一定的成效。
不斷完善小企業(yè)金融服務(wù)體系，緩解小企業(yè)金融服務(wù)薄弱的問題。開展中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)盤活存量、用好增量，擴(kuò)大對小企業(yè)的信貸投放。鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)積極開展適合小企業(yè)需求的融資模式和信貸模式創(chuàng)新。支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債券。加快銀行間債券市場發(fā)展，鼓勵小企業(yè)發(fā)行債務(wù)融資工具，拓寬融資渠道。截至2013年6月末，全國小企業(yè)貸款余額11.12萬億元，占企業(yè)貸款余額的26%。2013年上半年，小企業(yè)新增貸款9073億元，占企業(yè)新增貸款的37.4%，比同期大型企業(yè)新增貸款占比高19.8個百分點(diǎn)。
推進(jìn)涉農(nóng)金融改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。積極推動農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革，支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。對農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，加大支農(nóng)再貸款力度，增加支農(nóng)資金來源。截至2013年6月末，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額19.29萬億元，比上年同期增長18.4%，比同期各項(xiàng)貸款增速高3.3個百分點(diǎn)。
加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化基層金融服務(wù)環(huán)境。推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項(xiàng)目和農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求。在農(nóng)村推廣移動支付，解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足等問題，提升農(nóng)戶金融服務(wù)便利性。完善農(nóng)村信用體系，加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)，開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設(shè)，構(gòu)建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵約束機(jī)制。截至2012年底，全國共為1.48億農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了9784萬信用農(nóng)戶，8524萬農(nóng)戶獲得貸款，余額達(dá)1.76萬億元。
加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，提高人民群眾金融意識。成立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，積極探索金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)模式，完善工作機(jī)制，建立投訴申訴平臺，取得積極成效。同時，開展形式多樣的金融知識宣傳教育活動，不斷提高人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和自我保護(hù)能力。
包容性金融發(fā)展在我國還處于起步階段，如何根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，借鑒國際公認(rèn)的戰(zhàn)略框架，設(shè)立清晰、合理、有效的包容性金融戰(zhàn)略目標(biāo)，建立一套與戰(zhàn)略相匹配的政策體系和指標(biāo)體系，是一項(xiàng)具有深遠(yuǎn)意義的工作。
三、包容性金融發(fā)展的國際實(shí)踐
在推動包容性金融發(fā)展方面，巴西和墨西哥的做法具有一定的代表性。
20世紀(jì)90年代以來，巴西央行實(shí)施兩階段的金融包容項(xiàng)目，向低收入家庭提供更多的金融服務(wù)。第一階段是診斷與合作。巴西央行通過金融包容論壇等平臺引導(dǎo)各方圍繞微金融等展開討論，發(fā)布金融包容報(bào)告。同時，巴西央行與巴西財(cái)政部、社會發(fā)展部等部門在包容性金融制度框架建設(shè)、發(fā)展微金融等方面開展廣泛合作。第二階段是推進(jìn)合作。巴西積極參與全球金融包容專家組的討論，在信息收集技術(shù)方面與金融包容聯(lián)盟、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國際組織積極展開合作。
巴西在推動包容性金融發(fā)展方面十分注重金融創(chuàng)新。一個典型例子是推廣代理銀行業(yè)務(wù)模式。在這種業(yè)務(wù)模式下，巴西允許代理銀行在更大的范圍，以更多的形式提供金融服務(wù)，巴西各大城市的零售商店、郵局、彩票銷售點(diǎn)成為銀行分支機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。
早在2005年，墨西哥政府就開始推動包容性金融發(fā)展，為此，墨西哥政府制定了“2007—2012國家發(fā)展規(guī)劃”，進(jìn)一步推進(jìn)銀行業(yè)法律體系改革，為民眾提供多元化的金融服務(wù)。2007年，墨西哥央行與證券業(yè)委員會將建立“健全的包容性銀行體系”納入職能范圍，成立金融部專門負(fù)責(zé)提升金融服務(wù)的可獲得性，并實(shí)施了一系列具體措施。例如，通過電子支付渠道發(fā)放社會福利、開設(shè)存款賬戶和辦理工資業(yè)務(wù)，不收取任何費(fèi)用等。
墨西哥在推動包容性金融發(fā)展方面的努力提升了其金融基礎(chǔ)設(shè)施水平和金融服務(wù)便利程度。2000年到2011年，墨西哥的銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量增長了六成以上，POS機(jī)數(shù)量增長了4倍，ATM數(shù)量翻了一番，代理銀行數(shù)量從2009年的9000多家上升到2011年的20000多家。
此外，韓國、俄羅斯、印尼、秘魯、肯尼亞等國也在積極推動包容性金融發(fā)展，有效提升了本國金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性。各國的實(shí)踐表明，包容性金融在促進(jìn)金融改革與發(fā)展、維護(hù)金融體系穩(wěn)定、消除貧困、保護(hù)金融消費(fèi)者等方面具有積極的作用。
四、踐行黨的群眾路線，加快推動我國包容性金融發(fā)展
當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，主要指標(biāo)處于年度預(yù)期的合理區(qū)間之內(nèi)，具備經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)條件。同時，也要看到，我國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型升級階段，世界經(jīng)濟(jì)也在深度調(diào)整，國際國內(nèi)發(fā)展環(huán)境十分復(fù)雜。在這種背景下，深入推動包容性金融發(fā)展，使現(xiàn)代金融服務(wù)更多地惠及廣大人民群眾和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，既有利于實(shí)現(xiàn)當(dāng)前穩(wěn)增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革的總體任務(wù)，也有利于促進(jìn)社會公平正義，具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。下一階段，人民銀行和金融系統(tǒng)將進(jìn)一步研究如何借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，推動包容性金融發(fā)展，堅(jiān)持民生金融優(yōu)先，鼓勵金融創(chuàng)新，完善政策支持體系，讓廣大人民群眾共享金融改革和發(fā)展的成果。
適度放寬市場準(zhǔn)入，支持小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八大關(guān)于加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)的決策部署以及國辦關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持小微企業(yè)發(fā)展的意見，支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，引導(dǎo)其立足小微金融的市場定位。推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，為小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造與大型金融機(jī)構(gòu)公平競爭的環(huán)境。促進(jìn)小額貸款公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司等具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。
加強(qiáng)宏觀信貸政策指導(dǎo)，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。改進(jìn)宏觀信貸政策實(shí)施方式，進(jìn)一步完善涉農(nóng)、中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估，進(jìn)一步擴(kuò)大對“三農(nóng)”、小企業(yè)、民生、就業(yè)等領(lǐng)域的信貸投放。繼續(xù)實(shí)施差別化存款準(zhǔn)備金率，增加“三農(nóng)”和小企業(yè)等的信貸資金來源。推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，滿足種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體的融資需求。推動商業(yè)銀行開展應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等適合小企業(yè)融資特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，滿足居民家庭首次購買自住普通商品住房的貸款需求，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則，支持保障房建設(shè)和棚戶區(qū)改造。
大力發(fā)展多種融資方式，拓寬小企業(yè)多元化融資渠道。加快發(fā)展多層次資本市場體系，鼓勵風(fēng)險(xiǎn)投資和私募股權(quán)基金等投資處于初創(chuàng)期的小企業(yè)。加快銀行間債券市場發(fā)展，支持符合條件的小企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等新型債務(wù)融資工具。穩(wěn)步推動信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將盤活的資金向小企業(yè)傾斜。同時，進(jìn)一步促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展，發(fā)揮好民間融資在擴(kuò)大小企業(yè)融資來源中的作用。
鼓勵金融創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，改進(jìn)賬戶開立、支付結(jié)算、存款和存款類產(chǎn)品、外匯兌換等基礎(chǔ)型金融服務(wù)。采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，向廣大人民群眾提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升中央銀行金融服務(wù)現(xiàn)代化水平。進(jìn)一步建立健全現(xiàn)代化的支付清算體系，擴(kuò)大非現(xiàn)金支付工具使用，持續(xù)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。提高人民幣發(fā)行管理水平，保證現(xiàn)金供應(yīng)，優(yōu)化流通中的券種結(jié)構(gòu)和整潔度，深入推進(jìn)反假貨幣工作。建立現(xiàn)代化國庫管理體系，提升國庫服務(wù)與監(jiān)管水平。貫徹落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評級體系，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。深化以風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢監(jiān)管，嚴(yán)格大額和可疑交易報(bào)告制度。
加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，積極開展金融知識普及活動。不斷完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，暢通人民群眾訴求渠道，積極受理、調(diào)解金融消費(fèi)者投訴。重點(diǎn)保護(hù)相對弱勢群體的金融消費(fèi)權(quán)益。將每年9月確定為人民銀行“金融知識普及月”，有針對性地開展金融知識普及活動，不斷提高金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)。
總之，人民銀行將進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨的十八大和中央關(guān)于黨的群眾路線教育實(shí)踐活動的決策部署，圍繞金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)金融宏觀調(diào)控，深化金融體制改革，提升中央銀行金融服務(wù)水平，切實(shí)推動包容性金融發(fā)展，讓金融改革發(fā)展的成果惠及廣大人民群眾，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。
（發(fā)表于9月16日出版的2013年第18期《求是》雜志）
